Банк заблокував рахунок у Польщі: хто може заблокувати, на який строк і як розблокувати

Гроші на рахунку стають недоступними з кількох зовсім різних причин, а ззовні це виглядає однаково. Строки, органи і способи захисту в кожному випадку свої, тож перше, що треба з'ясувати, — який випадок у вас. Друге, що варто знати одразу: у трьох випадках закон називає конкретну кількість годин, а в одному не називає жодної.

Польською блокування рахунку — blokada rachunku, у розмовній мові «блокада конта». Так його і називають у листах банку.

Яка з чотирьох причин стосується вашого рахунку

Різниця між першим і третім рядком принципова. Блокування тримає гроші на місці, арешт їх забирає. При блокуванні кошти досі ваші і нікому не передані; при арешті вони йдуть кредиторові, а захищає вас вільна сума. Якщо залишок упав, а гроші кудись пішли, — це не ця сторінка.

Блокування рахунку самим банком триває не довше 72 годин

Підстава — стаття 106a Prawa bankowego, польського закону про банки. Якщо в банку виникла обґрунтована підозра, що кошти на рахунку повністю або частково походять із податкового злочину чи іншого злочину, крім відмивання грошей і фінансування тероризму, або пов'язані з ним, банк має право заблокувати кошти на цьому рахунку (ч. 3).

У цій нормі два обмеження, про які варто знати, бо люди думають, що блокування охоплює весь рахунок і триває, доки банк не закінчить перевірку.

Блокувати можна лише суму, щодо якої є підозра. Закон каже прямо: виключно в межах коштів на рахунку, щодо яких така підозра є (ч. 3, друге речення). Якщо підозрілий один переказ на 3000 зл, а на рахунку 20 000 зл, норма не дає підстави тримати все.

Блокування, зроблене банком, не може тривати довше 72 годин (ч. 4). Це жорсткий строк, і він іде незалежно від того, чи закінчив банк перевірку. Одразу після блокування банк повідомляє прокурора (ч. 5), а прокурор у той самий строк виносить постанову про порушення або про відмову в порушенні провадження і одразу повідомляє про це банк (ч. 6).

Що буде після 72 годин, залежить лише від прокурора. Якщо він порушує провадження, то може постановою заблокувати кошти на визначений строк — про це нижче. Якщо ні, підстава блокування зникає.

Блокування рахунку на вимогу Генерального інспектора: 24 і 96 годин

Другий шлях іде через закон про протидію відмиванню грошей (джерело) і стосується підозри у відмиванні грошей або фінансуванні тероризму. Тут банк не вирішує сам — він повідомляє Генерального інспектора фінансової інформації (ст. 86 ч. 1), а той підтверджує отримання повідомлення офіційною відміткою з датою і годиною (ч. 3). Саме від цієї години рахуються всі подальші строки.

Установа затримує операцію не довше 24 годин від підтвердження отримання повідомлення — до отримання вимоги Генерального інспектора або звільнення від цього обов'язку, але не довше (ч. 4). У цей час вона не проводить ні підозрілої операції, ні інших операцій, що списують кошти з рахунку, де ці гроші лежать.

Генеральний інспектор може вимагати блокування рахунку на строк не довше 96 годин, рахуючи від дати і години з підтвердження (ч. 5). У вимозі вказано майнові цінності, яких вона стосується, і установа виконує її одразу. Одразу після цього Генеральний інспектор повідомляє прокурора (ч. 8).

Генеральний інспектор може діяти і без попереднього повідомлення від банку: стаття 87 дозволяє йому самому направити установі вимогу зупинити операцію або заблокувати рахунок, і тоді 96 годин рахуються з моменту отримання цієї вимоги (ст. 87 ч. 2).

Є і третій варіант, про який варто знати, бо він закінчує справу найшвидше: Генеральний інспектор може звільнити установу від обов'язку затримувати операцію (ст. 86 ч. 6), якщо наявні відомості не дають підстав повідомляти прокурора або якщо він вирішить, що блокування завадило б роботі правоохоронних органів.

Блокування рахунку прокурором: до 6 місяців і продовження ще на 6

Надовго затримати гроші може лише прокурор, і в обох законах це влаштовано однаково.

Після повідомлення від Генерального інспектора прокурор може постановою зупинити операцію або заблокувати рахунок на визначений строк, не довше 6 місяців від дня отримання повідомлення (ст. 86 ч. 9); постанову можна винести і без такого повідомлення (ч. 10). У законі про банки те саме: після порушення провадження — блокування на визначений строк до 6 місяців від отримання повідомлення від банку (ст. 106a ч. 6), а при підозрі у відмиванні грошей прокурор може заблокувати рахунок до 6 місяців навіть без повідомлення банку (ч. 3a).

Прокурор може продовжити блокування на подальший визначений строк, не довше ще 6 місяців (ст. 86 ч. 11a; ст. 106a ч. 7a). На практиці верхня межа цього шляху — рік, а не пів року.

У постанові зазначають обсяг, спосіб і строк блокування (ст. 86 ч. 11; ст. 106a ч. 3a і 6). Це важливо: постанова без визначеного строку не відповідає цим нормам.

Скарга на блокування рахунку: на що і куди її подавати

На постанову прокурора є скарга до суду, компетентного розглядати справу, — однаково в обох законах (ст. 86 ч. 11, друге речення; ст. 106a ч. 7). Ті самі норми застосовують і до продовження блокування, тож скарга є і на продовження (ст. 86 ч. 11a; ст. 106a ч. 7a).

Важливо розуміти, чого ці два закони не дають. Скаргу вони передбачають лише на постанову прокурора. На 72-годинне блокування банку, 24-годинну затримку і 96-годинну вимогу Генерального інспектора окремого засобу в цих законах немає. Ці три спливають самі зі строком, тож захист тут — стежити, чи минув строк, а не писати скаргу.

У питаннях, не врегульованих законом, до блокування коштів застосовують Кримінальний процесуальний кодекс (ст. 106a ч. 9). Цього кодексу ми в джерелі не читали, тому не називаємо тут строк подання скарги і порядок його обчислення — це треба перевірити в ньому або в представника.

Коли блокування рахунку відпадає саме

В обох законах одне й те саме застереження, і для власника рахунку воно найважливіше після строків. Зупинення операції або блокування рахунку відпадає, якщо до спливу строку його дії не винесено постанову про забезпечення майна або постанову щодо речових доказів (ст. 86 ч. 13; ст. 106a ч. 8).

Тобто блокування саме в щось постійне не перетворюється. Або за час його дії з'являється одна з цих двох постанов, або зі спливом строку підстава зникає. Якщо строк минув, а банк досі не проводить операцій, питання до банку звучить не «чому заблоковано рахунок», а «на підставі якої постанови блокування діє після строку».

Чи зобов'язаний банк сказати, чому заблокував рахунок

Тут стоїть норма, про яку майже ніхто не знає, а вона змінює розмову з банком.

Загальне правило — таємниця: установи не розкривають клієнтові, що передали відомості Генеральному інспекторові. Але ст. 86 ч. 12 встановлює, що установа на заяву клієнта може повідомити його про те, що Генеральний інспектор направив вимогу про блокування, — і прямо додає, що в цьому разі стаття 54 закону, тобто заборона розкриття, не застосовується. При вимозі Генерального інспектора без повідомлення від банку — те саме, бо ст. 87 ч. 4 велить застосовувати ст. 86 ч. 9–13 відповідно.

Читати це треба точно, бо тут легко перегнути в інший бік. Норма каже «може повідомити», а не «повідомляє» — це право установи, а не ваша вимога, і банк не зобов'язаний відповісти. І стосується вона лише факту направлення вимоги Генеральним інспектором, а не причин, не змісту повідомлення і не постанови прокурора.

Практичний висновок усе ж реальний: відомості про блокування на вимогу Генерального інспектора не закриті таємницею, якщо клієнт про них просить. Банк, який відмовляється взагалі щось казати з посиланням на те, що йому нічого не можна повідомляти, посилається на правило, з якого ця сама норма робить виняток. Заяву варто подати письмово, щоб і відмова була письмовою.

Блокування рахунку зовсім без строку: коли банк вимагає документи

Це частий випадок і єдиний, у якому жодна кількість годин не діє — бо закон строку для нього не передбачає.

Заходи фінансової безпеки — це ідентифікація клієнта і перевірка його особи, ідентифікація реального бенефіціара, оцінка ділових відносин і отримання відомостей про їхню мету, а також поточний моніторинг ділових відносин, зокрема аналіз операцій (ст. 34 ч. 1). Якщо установа не може застосувати один із них, ст. 41 ч. 1 велить їй не встановлювати ділових відносин, не проводити разової операції, не проводити операції через банківський рахунок або розірвати ділові відносини.

Це не блокування в розумінні ст. 106a чи ст. 86. Ніхто не повідомляє прокурора, не йдуть 72 чи 96 годин, і немає постанови, на яку можна подати скаргу. Установа окремо оцінює, чи дає неможливість застосувати ці заходи підставу повідомити Генерального інспектора (ст. 41 ч. 2), — тож одне може перейти в інше, але саме по собі не переходить.

Тому цей стан може тривати тижнями і закінчується лише тоді, коли його усувають. Якщо банк не проводить операцій, бо в нього немає чинного документа, що посвідчує особу, заяви про джерело коштів або даних про реальний характер діяльності, вихід не через скаргу і не через очікування строку. Він через надання того, чого бракує, — і це перше, що треба з'ясувати, перш ніж рахувати години.

Банк заблокував рахунок після закінчення карти побиту: якого документа достатньо

Це окремий випадок блокування без строку. Банк зобов'язаний стежити, щоб документи і дані клієнта постійно оновлювалися (ст. 34 ч. 1 п. 4 літ. c закону про протидію відмиванню), а серед ідентифікаційних даних зберігає серію і номер документа, що посвідчує особу (ст. 36 ч. 1 п. 1 літ. d). Коли карта побиту, номер якої записано в системі банку, перестає діяти, банк бачить застарілий документ і вимагає оновити дані — а доти на підставі ст. 41 може не проводити операцій.

Закон не вимагає для цього чинної карти побиту. Ст. 37 ч. 1 дозволяє перевірити особу за документом, що посвідчує особу, або за іншими документами, даними чи відомостями з надійного і незалежного джерела. Паспорт — документ, що посвідчує особу. Якщо банк вимагає саме карту побиту, це його внутрішня політика ризиків, а не вимога закону, — і варто письмово попросити його вказати, якого документа і на якій підставі він чекає.

Дві ситуації, у яких прострочена дата на карті не означає незаконного перебування, а банк може про це не знати:

• Громадянин України, у якого карта спливала починаючи з 24 лютого 2022 року: карта діє в силу закону до 4 березня 2027 року (ст. 42 закону про допомогу громадянам України). На карті й далі стара дата, тож банку треба вказати на норму — подробиці в статті про продовження карти побиту.
• Заяву на наступний дозвіл подано вчасно: перебування законне до дня, коли рішення стане остаточним (ст. 108 закону про іноземців), а підтверджує це безкоштовна довідка (zaświadczenie) з MOS про подання заяви — як це працює.

В обох випадках до банку йдуть із паспортом і документом, що підтверджує законність перебування: посиланням на ст. 42 або довідкою з MOS. Чекати марно: при ст. 41 жоден строк не йде.

Хто відповідає за шкоду від безпідставного блокування рахунку

Ст. 106a ч. 10 розподіляє відповідальність так, що знати про це варто заздалегідь. Банк не відповідає за шкоду, яка може виникнути з добросовісного виконання обов'язків за ч. 3–5. Але якщо обставини, що призвели до блокування, не були пов'язані зі злочином або приховуванням злочинної діяльності, відповідальність за шкоду від блокування несе Державна скарбниця (Skarb Państwa).

Простіше кажучи: при блокуванні на підставі підозри, яка не підтвердилася, адресат вимоги про відшкодування — не добросовісний банк, а Державна скарбниця. Порядку і строку такої вимоги норма не називає, і цих норм ми в джерелі не читали, тому тут їх не наводимо.

Як розблокувати рахунок у банку: порядок кроків

1. З'ясуйте, блокування це чи арешт. Якщо гроші з рахунку забрали, а не затримали на ньому, це арешт, і діє вільна від арешту сума, а не строки з цієї сторінки.
2. З'ясуйте, чи не чекає банк документів. Це частий випадок і єдиний без строку. Якщо банк просить оновити дані або заяву про джерело коштів, години не йдуть, і єдиний шлях — надати документи.
3. Запитайте дату і годину. При блокуванні за ст. 106a рахується 72 години від його встановлення, при шляху через Генерального інспектора — 24 і 96 годин від підтвердження отримання повідомлення. Без дати і години не встановити, чи минув строк.
4. Подайте письмову заяву про відомості щодо блокування. Ст. 86 ч. 12 дозволяє установі на заяву клієнта повідомити його про вимогу Генерального інспектора, і таємниця цьому не заважає. Письмова відмова — теж результат.
5. Перевірте, чи є постанова прокурора і який у неї строк. Якщо є — на неї подають скаргу до суду, компетентного розглядати справу. Якщо немає, а годинні строки минули, у блокування немає підстави.
6. Стежте за датою, коли блокування відпадає. Без постанови про забезпечення майна або щодо речових доказів блокування відпадає зі спливом строку його дії.

Банк заблокував рахунок, і ви не знаєте, який це випадок, — опишіть ситуацію сьогодні.

Типові помилки із заблокованим банківським рахунком

Як перевірити це самостійно

1. Закон від 29 серпня 1997 року — Prawo bankowe, зведений текст Dz.U. 2026 poz. 38 (оголошення маршалка Сейму від 10 грудня 2025 року), ст. 106a ч. 3–10 — блокування банком, 72 години, постанова прокурора, скарга, відпадання блокування і відповідальність Державної скарбниці.
2. Закон від 1 березня 2018 року про протидію відмиванню грошей і фінансуванню тероризму, зведений текст Dz.U. 2025 poz. 644 — ст. 34 ч. 1 (заходи фінансової безпеки, зокрема оновлення документів), ст. 36 ч. 1 п. 1 літ. d і ст. 37 ч. 1 (документ, що посвідчує особу, і перевірка за іншими надійними документами), ст. 41 (наслідки неможливості їх застосувати), ст. 86 (24 і 96 годин, прокурор, скарга, ч. 12 про повідомлення клієнта, відпадання блокування) і ст. 87 (вимога Генерального інспектора без повідомлення).
3. Закон про іноземців (ст. 108) і закон про допомогу громадянам України (ст. 42) — законність перебування при простроченій карті; розібрано за джерелом у статті про продовження карти побиту.
4. Кримінальний процесуальний кодекс — застосовують у неврегульованих питаннях, зокрема до порядку скарги. Цього акта ми в джерелі не читали.

Часті запитання про блокування банківського рахунку

Коли блокування рахунку — не простий випадок

Самостійно можна впоратися, коли ясно, який це механізм, і лишається стежити за строком або донести документи. Інакше, коли:

• строк минув, а банк не проводить операцій і не називає підстави;
• є постанова прокурора, і треба подати скаргу;
• заблоковано рахунок фірми, і через це стоять виплати працівникам;
• банк вимагає документи, яких у вас немає або які він не приймає;
• одночасно з блокуванням прийшов арешт від коморника — це дві різні справи водночас.

Опишіть ситуацію у формі нижче — можна українською.