Zajęcie komornicze rachunku bankowego: ile musi zostać na koncie i co zrobić, gdy zabrano więcej

Przy zajęciu rachunku bankowego część pieniędzy musi na nim zostać. Mówi o tym art. 54 Prawa bankowego: środki jednej osoby są wolne od zajęcia w każdym miesiącu kalendarzowym, w którym zajęcie obowiązuje, do wysokości 75% minimalnego wynagrodzenia za pracę przysługującego pracownikowi zatrudnionemu w pełnym miesięcznym wymiarze czasu pracy.

Przy minimalnym wynagrodzeniu 4806 zł w 2026 roku daje to 3604,50 zł miesięcznie — to nasze przeliczenie, a nie kwota zapisana w ustawie. Ustawa podaje regułę, nie liczbę, i liczba zmienia się razem z minimalnym wynagrodzeniem.

Który z czterech przypadków dotyczy twojego konta

Pieniądze przestają być dostępne z czterech różnych powodów i wygląda to z zewnątrz tak samo. Zanim zaczniesz działać, ustal który to przypadek — bo terminy, organy i środki obrony są w każdym inne.

Zajęcie poznaje się po tym, że środki są pobierane, a nie tylko unieruchomione, i że przychodzi o tym pismo. Przy blokadzie bank zwykle milczy.

Nie wiesz, który to przypadek, a pieniądze są potrzebne teraz — opisz sytuację.

Kwota wolna od zajęcia komorniczego w 2026 roku: 3604,50 zł w każdym miesiącu

Przepis brzmi dokładnie tak: środki pieniężne znajdujące się na rachunkach oszczędnościowych, rachunkach oszczędnościowo-rozliczeniowych oraz na rachunkach terminowych lokat oszczędnościowych jednej osoby, niezależnie od liczby zawartych umów, są wolne od zajęcia na podstawie sądowego lub administracyjnego tytułu wykonawczego, w każdym miesiącu kalendarzowym, w którym obowiązuje zajęcie, do wysokości 75% minimalnego wynagrodzenia.

Cztery rzeczy wynikają z tego wprost i każda bywa rozumiana odwrotnie.

To limit miesięczny, nie jednorazowy. Odnawia się w każdym miesiącu kalendarzowym, w którym zajęcie trwa. Nie jest to jedna kwota na całą egzekucję.

To limit na osobę, nie na rachunek. Słowa „jednej osoby, niezależnie od liczby zawartych umów" znaczą, że drugie konto w innym banku nie podwaja kwoty wolnej. Suma jest wspólna dla wszystkich rachunków tej osoby.

Na rachunku wspólnym kwota się nie mnoży. Ust. 2 tego samego artykułu: środki na rachunku prowadzonym dla kilku osób fizycznych są wolne od zajęcia do tej samej wysokości, niezależnie od liczby współposiadaczy. Dopisanie drugiej osoby nic nie zmienia.

Dotyczy to także egzekucji administracyjnej. Przepis mówi o tytule wykonawczym sądowym lub administracyjnym, więc obejmuje nie tylko komornika sądowego, ale i egzekucję prowadzoną przez organ administracji — na przykład z tytułu składek albo zaległości podatkowych.

Ile komornik może zabrać z konta: wszystko ponad kwotę wolną

Wszystko, co w danym miesiącu przekracza 3604,50 zł, podlega zajęciu i jest przekazywane na poczet długu. Limit chroni kwotę, a nie jej źródło: dla art. 54 nie ma znaczenia, czy wpłynęła pensja, przelew od rodziny czy zwrot podatku.

Ma to konsekwencję, której ludzie się nie spodziewają: jeżeli w jednym miesiącu wpłynie dwa razy więcej niż zwykle, chroniona jest wciąż ta sama kwota. Podwójna wypłata nie podwyższa limitu.

Granice kwoty wolnej od zajęcia: rachunek firmowy i świadczenia zwolnione w całości

Rachunek firmowy nie jest w tym przepisie wymieniony. Artykuł enumeruje trzy rodzaje rachunków: oszczędnościowy, oszczędnościowo-rozliczeniowy i terminowej lokaty oszczędnościowej. Rachunku prowadzonego dla działalności gospodarczej wśród nich nie ma. Jeżeli zajęto konto firmowe, kwota wolna z art. 54 nie jest tym, na co można się powołać.

Niektóre świadczenia są wolne od zajęcia w całości, niezależnie od limitu 75%, i reguła ta stoi w samym Prawie bankowym — w art. 54a. Przepis nie wylicza świadczeń po nazwie, tylko wskazuje, gdzie ich lista jest zapisana: w art. 833 § 6 Kodeksu postępowania cywilnego i w art. 10 § 4 ustawy z 17 czerwca 1966 r. o postępowaniu egzekucyjnym w administracji. Dalej art. 54a dopisuje wprost świadczenia z ustawy z 9 czerwca 2011 r. o wspieraniu rodziny i systemie pieczy zastępczej (art. 31 ust. 1, art. 80 ust. 1, art. 81, art. 83 ust. 1 i 4, art. 84 pkt 2 i 3, art. 140 ust. 1 pkt 1, a także środki na utrzymanie lokalu z art. 83 ust. 2 i art. 84 pkt 1), świadczenie uzupełniające dla osób niezdolnych do samodzielnej egzystencji, dodatkowe roczne świadczenia pieniężne dla emerytów i rencistów — czyli trzynastą i czternastą emeryturę — oraz świadczenie pieniężne z art. 13 ust. 1 ustawy z 12 marca 2022 r. o pomocy obywatelom Ukrainy. Ochrona jest pełna: te środki są wolne od zajęcia na podstawie sądowego lub administracyjnego tytułu wykonawczego, bez limitu kwotowego.

Czego nie sprawdziliśmy u źródła: treści art. 833 § 6 Kodeksu postępowania cywilnego ani art. 10 § 4 ustawy o postępowaniu egzekucyjnym w administracji. Zwykle zalicza się do niej alimenty i świadczenia rodzinne, ale to wiemy z praktyki, a nie z tekstu, więc listy tu nie przepisujemy — pełny zakres trzeba odczytać w tych dwóch przepisach albo u pełnomocnika.

Praktyczna konsekwencja jest taka sama bez względu na listę: komornik nie wie, skąd pochodzą pieniądze na rachunku. Bank przekazuje mu saldo, a nie historię. Jeżeli zajęto środki zwolnione, trzeba to wykazać samemu.

Co zrobić, gdy z konta zabrano więcej, niż wolno

1. Ustal w banku, od którego dnia działa zajęcie i jakie było wtedy saldo. Poproś o wyciąg za ten okres — bez niego nie policzysz, co dokładnie zabrano.
2. Sprawdź, czy w tym miesiącu kalendarzowym pozostawiono 3604,50 zł łącznie na wszystkich twoich rachunkach, a nie na każdym z osobna.
3. Jeżeli zajęto świadczenia zwolnione, zbierz dowód ich pochodzenia: wyciąg pokazujący nadawcę i tytuł przelewu, decyzję przyznającą świadczenie, zaświadczenie z zakładu pracy albo z ZUS.
4. Złóż wniosek o ograniczenie egzekucji i zwolnienie rachunku spod zajęcia do organu, który prowadzi egzekucję — do komornika przy egzekucji sądowej, do organu administracji przy administracyjnej. Wniosek bez dowodów źródła wpływów zwykle nic nie daje, bo organ sam tej informacji nie ma.
5. Nie czekaj do końca miesiąca. Limit odnawia się co miesiąc, ale środki już przekazane wierzycielowi odzyskuje się trudniej niż te, które jeszcze są na rachunku.

Z konta zabrano świadczenia, które są zwolnione — opisz sytuację dzisiaj.

Najczęstsze błędy przy zajęciu rachunku bankowego

Jak sprawdzić to samodzielnie

1. Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 r. — Prawo bankowe, tekst jednolity Dz.U. 2026 poz. 38 (obwieszczenie Marszałka Sejmu z 10 grudnia 2025 r.), art. 54 ust. 1 i 2 — kwota wolna od zajęcia i rachunki wspólne, oraz art. 54a — świadczenia wolne od zajęcia w całości.
2. Ustawa z dnia 10 października 2002 r. o minimalnym wynagrodzeniu za pracę — ustala mechanizm, od którego liczy się 75%. Samą kwotę na 2026 rok ustala rozporządzenie Rady Ministrów z 11 września 2025 r., Dz.U. 2025 poz. 1242: 4806 zł od 1 stycznia 2026 r.
3. Kodeks postępowania cywilnego, art. 833 § 6, oraz ustawa z dnia 17 czerwca 1966 r. o postępowaniu egzekucyjnym w administracji, art. 10 § 4 — listy świadczeń, do których odsyła art. 54a Prawa bankowego. Tych dwóch przepisów nie czytaliśmy u źródła.
4. Tryb wniosku o zwolnienie rachunku spod zajęcia i moment, od którego zajęcie działa, określa Kodeks postępowania cywilnego. Tego aktu nie czytaliśmy u źródła — kroki powyżej opisują praktykę, a nie cytują przepisu.

Najczęstsze pytania o kwotę wolną od zajęcia komorniczego

Kiedy zajęcie rachunku nie jest prostą sprawą

Samodzielnie da się poprowadzić sytuację, w której zajęcie jest zasadne, a chodzi tylko o utrzymanie kwoty wolnej. Inaczej jest, gdy:

• zajęto rachunek firmowy i wstrzymało to wypłaty dla pracowników;
• zabrano świadczenia zwolnione, a organ nie uwzględnia wniosku;
• zajęć jest kilka, od różnych organów, i nie wiadomo, które pochłania kwotę wolną;
• tytuł wykonawczy dotyczy długu, o którym dowiedziałeś się dopiero z zajęcia;
• jesteś współposiadaczem rachunku, a dłużnikiem jest druga osoba;
• równolegle z zajęciem bank zablokował konto — to dwie różne sprawy naraz.

Opisz sytuację w formularzu poniżej.